하루만 맡겨도 이자! 자유로운 입출금이 가능한 CMA, MMF, MMDA 중 어디에 돈을 넣는 게 유리할까요? 예금자 보호, 수익률, 활용 용도까지 완벽 비교합니다.
당신의 돈, 잠시 어디에 맡기시겠어요?
요즘 금리는 낮고, 주식은 불안하고, 예금 이자는 너무 밋밋하죠.
정기예금은 묶어두기 부담스럽고, 그렇다고 그냥 통장에 두자니 아깝고요. 저도 그랬어요. 그래서 찾게 된 게 바로 CMA, MMF, MMDA 같은 단기자금 상품이었어요.
이 세 가지는 ‘하루만 넣어도 이자’가 붙고, 자유롭게 돈을 넣고 뺄 수 있어서 재테크 입문자들에게도 인기가 높아요. 그런데 각각 성격이 달라서, 제대로 알고 선택해야 수익도 챙기고 위험도 줄일 수 있어요.
CMA, MMF, MMDA란? 기본부터 간단히 정리
CMA (Cash Management Account)
- 증권사에서 제공하는 종합자산관리계좌
- 하루만 맡겨도 이자 발생
- 체크카드, 자동이체 등 결제 계좌로도 사용 가능
저는 처음에 CMA를 생활비 통장으로 썼어요. 월급 일부를 CMA로 받아서 카드값, 공과금 등을 자동이체로 처리했는데, 그냥 두는 것보다 이자도 붙고 유용하더라고요.
MMF (Money Market Fund)
- 만기 1년 이내 국채, CD, CP 등에 투자하는 초단기 채권형 펀드
- 예금자 보호는 없지만 안정성이 높은 자산에만 투자
- IRP(개인형 퇴직연금)에서도 100% 운용 가능
최근 MMF 수익률이 연 4%를 찍을 정도로 상승해서, 자금 유동성이 필요한 투자자들이 많이 찾고 있어요. 저도 IRP 자산 중 일부를 MMF에 운용하고 있어요.
MMDA (Money Market Deposit Account)
- 수시 입출금 가능한 은행 예금
- 예금자 보호 5천만 원까지 적용
- 잔액에 따라 이자가 차등 지급, 복리 방식
MMDA는 안정성 중시하는 부모님이 선호하세요. 실제로 어머니께서 퇴직금 일부를 MMDA에 넣어두셨는데, 생활비 통장으로도 쓸 수 있고 마음이 편하다고 하시더라고요.
단기 운용 상품 3종 비교표
| CMA | MMF | MMDA | |
|---|---|---|---|
| 공통점 | 하루만 맡겨도 이자 지급 · 자유로운 입출금 | ||
| 취급기관 | 증권사 | 은행, 증권사 | 은행 |
| 특성 | 종합자산관리계좌 | 펀드 | 예금 |
| 결제계좌 활용 | 가능 | 불가능 | 가능 |
| 예금자 보호 | × (종금사 상품은 보호) | × | ○ |
| 출금 | 당일 | 2영업일 이내 | 당일 |
| 세금 | 15.4% | 비과세 (주식 매매 차익) | 15.4% |
이럴 땐 어떤 상품이 유리할까?
안전이 우선이라면 MMDA
예금자 보호를 가장 확실히 받을 수 있는 상품은 MMDA예요. 생활비를 따로 굴리고 싶다면 MMDA 통장에 넣어두는 것도 괜찮아요.
수익률이 제일 중요하다면 MMF
최근 금리 인상 덕분에 MMF의 수익률이 연 4%에 가까울 만큼 높아졌어요. 안정적인 단기채권에 투자하므로 위험도 낮은 편이에요.
단, 예금자 보호가 안 되기 때문에 금액이 크다면 분산 투자도 고민해보세요.
생활비 통장 겸 이자 수익도 노린다면 CMA
결제 기능까지 필요한 분들께는 CMA가 제격이에요. 이자 수익도 받고, 자동이체나 체크카드도 편하게 쓰고요. 요즘 증권사 CMA는 수익률도 꽤 괜찮은 편이에요.
결론: 내 자금 성격에 맞춰 선택하세요
이 세 가지 상품은 ‘단기 자금을 굴리기’에는 정말 좋은 도구예요. 제가 직접 써본 결과, 예적금보다는 이자가 낫고, 유동성도 좋아서 마음 편하게 돈을 맡길 수 있었어요.
요약하면 이렇게 보시면 쉬워요:
- 수익률 우선 ➝ MMF
- 안정성 우선 ➝ MMDA
- 편리한 생활비 통장 ➝ CMA
자금 목적과 기간에 따라 나눠서 운용하면, 불필요한 손실 없이 이자 수익을 쌓을 수 있어요. 단기자금, 그냥 놀리지 말고 똑똑하게 굴려보세요!
자주 묻는 질문 (FAQ)
CMA에 넣어두면 자동으로 이자가 생기나요?
네, 맞습니다. CMA는 하루만 맡겨도 이자가 발생해요. 특히 RP형, MMF형 CMA에 따라 수익률이 조금씩 다르니 상품 유형도 확인해보세요.
MMF는 예금자 보호가 안 되는데, 위험한 거 아닌가요?
맞아요, 예금자 보호는 안 되지만, 투자 대상이 국공채나 기업어음처럼 비교적 안전한 자산이라서 안정성은 꽤 높아요. 다만 시장 상황에 따라 수익률이 바뀔 수 있어요.
MMDA는 통장에 돈만 넣으면 자동으로 이자가 붙나요?
네, 잔액에 따라 매일 복리로 이자가 붙어요. 다만 일정 금액 이상 예치해야 더 높은 금리를 적용받는 구조인 경우가 많아서, 금리 조건은 꼭 체크하세요.