스트레스 DSR 3단계, 실수요자는 꼭 알아야 합니다. 7월부터 대출한도 축소!

2025년 7월부터 시행되는 스트레스 DSR 3단계로 대출 한도가 줄어듭니다. 특히 수도권 주택 매수 예정자라면 가산금리 1.5%p가 적용되어 주택담보대출이 어려워질 수 있어 사전 확인이 필요합니다.

갑자기 대출이 안된다고요?

최근 부동산 계약을 준비하고 있는 제 지인도 고민에 빠졌습니다. 수도권에 아파트를 계약하려 했는데, 대출 한도 때문에 발이 묶일 위기에 처했거든요.

 

대부분의 실수요자들이 놓치고 있는 게 바로 스트레스 DSR 3단계입니다.

 

7월 1일부터 적용되는 이 제도는 기존보다 훨씬 보수적인 대출심사 기준을 적용하는 것으로, 실수요자에게는 직접적인 영향을 미칩니다.

 

지금부터 바뀌는 제도의 핵심과 실질적인 대처법을 정리해볼게요.

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스트레스 DSR 3단계란? 대출심사, 이렇게 바뀝니다

스트레스 DSR(Debt Service Ratio) 3단계는 말 그대로 금리 인상 위험을 반영한 가상의 상환능력 평가입니다. 예를 들어 현재 대출금리가 4%라면, 대출심사 시 5.5~7% 수준으로 상향 적용해 '가상 금리'로 상환능력을 따져보는 식이에요.

• 현재 금리: 4%
• 적용 금리: 5.5~7%
• DSR 계산 시 반영 금리 = 실제보다 높게 설정

결국, 대출한도는 줄어들고, 무리한 대출은 사전에 차단되죠.

한국은행 기준금리 보기

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수도권 주택 구매자, 1.5%p 더해 계산됩니다

가장 크게 영향을 받는 지역은 수도권입니다. 7월부터 수도권에서 주택담보대출을 받을 경우, 기존 금리에 1.5%p 가산금리를 더해 대출심사가 진행돼요.

 

예를 들어, 혼합형 대출 상품(변동 + 고정)의 경우 기존엔 DSR 기준을 겨우 통과했지만, 새 기준에서는 탈락하는 사례가 많아질 거예요.

구분	기존	7월 이후
적용 금리	실제 금리(예: 4%)	실제 금리 + 1.5%p
대출 한도	1억 원	약 9,500만 원 이하

저도 작년 말에 고정금리로 대출을 받은 덕분에 간신히 이 기준을 피했지만, 올해였다면 꽤 당황했을 거예요.

주택금융공사 대출상품 안내

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비수도권은 한숨 돌렸지만, 안심은 금물

비수도권의 경우, 당분간은 기존의 0.75%p 가산금리만 적용되며, 3단계 시행 시점도 2025년 말까지 유예되었어요.

 

이는 미분양 증가와 시장 침체를 고려한 결정입니다.

 

다만, 국토연구원은 전세대출에도 스트레스 DSR을 도입해야 한다는 보고서를 낸 바 있어, 향후 비수도권도 규제 강화가 예상돼요.

• 현행 적용 가산금리: 0.75%p
• 3단계 적용 유예 시점: ~2025년 12월
• 대출 여건은 유지되나, 조심은 필요

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6월 안에 계약 마무리해야 하나요?

실수요자라면 고민이 많아질 수밖에 없습니다. 같은 집을 사더라도, 6월에 계약을 마치느냐 7월로 넘어가느냐에 따라 대출 가능 금액이 수백만 원~수천만 원 차이 날 수 있으니까요.

 

특히 이미 매매 계약을 진행하고, 7월 이후에 잔금을 치러야 하는 경우에는 지금 대출 조건을 미리 확인해 두는 게 필수예요.

 

은행별로 사전 대출승인도 받을 수 있으니, 적극적으로 움직이셔야 합니다.

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결론: 지금 해야 할 3가지 체크포인트

• 수도권은 7월부터 대출심사 금리 1.5%p 더 올라갑니다
• 대출 한도 줄어드는 만큼 미리 대출 조건 확인하세요
• 사전 승인 등 은행 상담은 6월 내에 진행하는 게 유리합니다

대출이라는 게 참 민감한 문제라 저도 예전에 은행 창구 앞에서 한참을 고민한 적이 있어요. 지금 내게 필요한 건 대출 한도도 중요하지만, 언제 어떤 기준이 적용되는지 미리 파악하는 것이더라고요.

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 스트레스 DSR 3단계는 누구에게 적용되나요?

우선 수도권에서 주택을 구매하려는 실수요자에게 적용되며, 일부 고소득자나 다주택자에겐 기존보다 더 강화된 심사 기준이 적용될 수 있습니다.

Q2. 전세대출에도 스트레스 DSR이 적용되나요?

현재는 적용되지 않지만, 국토연구원 등에서 필요성을 제기한 상태라 향후 논의 가능성은 있습니다.

Q3. 대출 사전 승인은 어떻게 받나요?

각 은행 홈페이지나 앱에서 '사전 대출 상담' 또는 '모기지 상담' 메뉴를 통해 가능합니다. 신용점수, 소득, 매매계약서 등이 필요해요.

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