ISA 통장이 만기되었나요? 해지할지, 유지할지 고민된다면 반드시 확인해야 할 절세 혜택과 연금저축 연계 방법까지 총정리했습니다. 비과세 한도, 세액공제, 재가입 전략까지 지금 바로 확인해보세요.
ISA 만기 후, 나만 이렇게 고민돼?
ISA 통장이 만기됐다는 문자를 받고 '이제 뭘 해야 하지?' 싶은 순간, 저도 살짝 당황했어요. 3년 전, '비과세 혜택이 좋다'는 말에 매달 50만 원씩 꼬박꼬박 넣었는데, 막상 만기되니 해지할지 유지할지 판단이 쉽지 않더라고요.
요즘처럼 금리가 오르락내리락할 때는 더 고민되죠. 돈은 그대로 두는 게 나은지, 해지하고 다른 통장으로 갈아타는 게 좋을지 말이죠. 이런 고민을 깔끔하게 정리할 수 있는 기준이 있습니다. 바로 '비과세 한도'입니다.
오늘은 ISA 통장이 만기된 분들이 꼭 알아야 할 해지 vs 유지 전략, 그리고 절세 효과를 극대화하는 방법까지 알려드릴게요.
ISA 통장 기본 개념부터 정리: 왜 만들었는지 기억나세요?
ISA(Individual Savings Account)는 하나의 계좌에 다양한 금융상품을 담아 운용할 수 있는 절세용 종합계좌입니다. 예적금, 펀드, ETF 등 다양한 상품을 한데 모아 수익이 나도 세금을 아낄 수 있다는 게 핵심이에요.
- 의무 유지 기간: 3년
- 연간 납입 한도: 2,000만 원 (이월 가능)
- 총 납입 가능 한도: 최대 1억 원
- 비과세 혜택: 수익 중 일정 금액 비과세 + 그 외 9.9% 분리과세
예를 들어 매달 50만 원씩 3년을 채우면 약 1,800만 원 정도가 쌓이고, 여기에 3.5% 수익률을 적용하면 약 97만 원의 이자가 생깁니다. 이걸 일반계좌에서 운용했다면 15만 원 넘는 세금을 내야 하지만, ISA에서는 이 세금이 면제되죠.
ISA 통장 해지해야 할까? 유지 기준은 '비과세 한도'
ISA 통장은 만기라고 무조건 해지할 필요는 없습니다. 비과세 한도가 아직 남아 있다면 계속 유지하는 게 이득</strong입니다.
| 상황 | 추천 행동 |
|---|---|
| 비과세 한도가 남아 있음 | 유지해서 계속 납입 |
| 비과세 한도 이미 채움 | 해지 후 재가입 고려 |
저 같은 경우, 3년을 꽉 채우고도 비과세 한도가 3,000만 원 이상 남아 있어서 해지하지 않고 계속 쓰고 있어요. 아직 투자 여력이 있다면, 추가로 절세 혜택을 누릴 수 있으니까요.
ISA 해지 후 연금저축에 넣으면 뭐가 좋을까?
ISA를 해지한다고 끝이 아닙니다. 해지한 돈을 연금저축이나 IRP에 넣으면 세액공제를 추가로 받을 수 있는 절호의 기회예요.
세액공제 혜택 비교
- 연금저축만 가입한 경우: 최대 600만 원 세액공제
- 연금저축 + IRP 모두 있는 경우: 최대 900만 원 세액공제
- ISA 해지 자금 활용 시: 기존 한도와 별도로 최대 300만 원까지 추가 세액공제
예를 들어, ISA에서 인출한 2,000만 원을 연금저축에 넣으면, 이 중 10%인 200만 원을 세액공제로 돌려받을 수 있어요. 이건 기존 연 600~900만 원 한도와 완전히 별개의 혜택입니다.
주의할 점은 IRP는 중도 인출이 어려운 반면, 연금저축은 유연하게 운영할 수 있다는 점이에요. 그래서 저는 ISA 자금을 연금저축으로 옮기고, 일부는 필요할 때 인출할 수 있게 했어요.
비과세 끝났다고 바로 해지? 상황에 따라 달라요
ISA는 만기 후에도 계속 유지할 수 있다는 게 장점이에요. 단, 비과세 한도를 다 채웠고 당분간 추가 납입 계획이 없다면 해지하고 새로 만드는 게 나을 수 있어요.
왜냐면 새로 가입하면 비과세 한도를 다시 받을 수 있기 때문이죠. 특히 수익률이 높을수록 세금 차이가 커지기 때문에, 적극적으로 투자할 계획이 있다면 신규 개설이 유리할 수 있습니다.
다만, 해지와 동시에 투자금이 빠지면서 시장 타이밍을 놓칠 수 있다는 점도 고려해야 해요. 저는 ETF 중심으로 운영하고 있어서 일단 유지하면서 시장 상황을 보고 있어요.
결론: ISA 만기 후 전략, 이렇게 정리해요
ISA 통장이 만기됐을 때는 아래 순서대로 체크해 보세요.
- 내 비과세 한도 얼마나 남았는지 확인
- 한도가 남았다면 유지해서 추가 납입
- 한도를 채웠다면 해지하고 신규 가입 고려
- 해지 자금은 연금저축으로 이동해 세액공제 받기
ISA는 장기적으로 보면 거의 필수적인 절세 도구예요. 재테크 전략 중에서도 리스크 없이 세금 아끼는 법은 많지 않으니까요. 저도 이 전략 덕분에 연말정산에서 꽤 쏠쏠하게 환급받았어요.
당장 돈이 급하지 않다면, ISA를 잘 활용해서 노후 준비 + 절세 혜택을 동시에 챙겨보세요.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. ISA 통장 해지하면 바로 다시 만들 수 있나요?
해지 후 바로 재가입은 불가능하고, 해지일로부터 3년 후에야 신규 가입이 가능합니다. 그래서 해지 전 신중한 판단이 필요합니다.
Q2. 비과세 한도는 어디서 확인하나요?
은행 또는 증권사의 ISA 계좌 관리 화면에서 잔여 비과세 한도를 확인할 수 있습니다. 또는 콜센터로 문의하면 상세히 안내해 줍니다.
Q3. ISA에서 연금저축으로 옮기면 세금이 붙지 않나요?
ISA에서 연금저축으로 직접 이체하면 비과세 전환이 가능하고, 세액공제 혜택도 추가로 받을 수 있습니다. 단, 일반 계좌로 출금한 후 입금하면 조건이 달라지니 주의해야 합니다.